В 2024 году доступность ипотеки сильно снизилась. На это повлияло сразу несколько факторов: повсеместное увеличение минимального размера первоначального взноса, повышение процентных ставок, ужесточение требований к потенциальным заемщикам и т.д. Также 1 июля льготная ипотека перестает быть массовой. Кроме того, изменяются условия государственной поддержки. Останутся только региональные программы и семейная ипотека. Как же, учитывая все это, оформить ипотеку максимально выгодно?

Подать заявку на минимальную сумму

Если ставка высокая, то задумываться об оформлении ипотеки стоит только в том случае, если размер ежемесячного платежа будет составлять не более 50% от дохода. Также это стоит сделать, если покупка, например, квартиры, будет выгоднее, чем итоговая переплата.

Сейчас не все заемщики могут позволить себе одновременно и обслуживать ипотеку в новостройке, и платить за аренду квартиры. По этой причине они часто решают приобрести жилье меньшей площади. К примеру, вместо 3-комнатной квартиры они покупают в ипотеку 1-комнатную. Причем важно, чтобы жилье уже было с ремонтом. Тогда можно сразу же въехать, а не платить за аренду чужой квартиры.

Нередко люди приобретают новое жилье, используя средства за счет продажи старого. А ипотеку они оформляют для того, чтобы покрыть разницу при купле-продаже недвижимости.

Все более популярным инвестиционным направлением становится приобретение более доступных по сравнению с квартирами апартаментов. Их стоимость, как и любой другой недвижимости, стабильно растет. При этом инвесторам не мешает ни отсутствие льгот от государства, ни высокая ставка.

Оплатить снижение ставки

Данную услугу предлагают не все банки. Условия по ней могут сильно различаться в зависимости от конкретной финансовой организации. Суть услуги состоит в том, что клиент платит определенную сумму, а банк за это снижает ставку. Она будет полезна, если не планируется ни досрочного погашения ипотеки, ни ее рефинансирования. Следует принимать во внимание, что комиссию за данную услугу банк не вернет.

Принять участие в льготной программе

Она будет действовать еще в течение примерно полугода. После этого все равно останется несколько льготных программ — например, сельская или же другая - военная и т.д. Если клиент подходит под их условия, то стоит ими воспользоваться. Ставка по данным льготным программам — самая выгодная на рынке.

Оформить комбо-ипотеку

Если одобренной суммы ипотеки недостаточно для приобретения жилья, но клиент имеет высокий уровень дохода, банк может предложить ему комбо-ипотеку. Ее суть состоит в том, что оформляется всего 1 кредит вместо 2. Процентная ставка будет усредненной.

Средства, полученные в рамках комбо-ипотеки, могут быть направлены только на приобретение недвижимости, причем исключительно у застройщиков, имеющих аккредитацию от банка. Поэтому перед подачей заявки рекомендуется заранее ознакомиться с их списком. Если же нужной компании нет, можно попросить застройщика пройти аккредитацию. Как правило, он заинтересован в привлечении клиентов, поэтому может заняться этим.

Получить кредит на ИЖС

В этом случае банки могут предложить следующие ипотечные программы:

• семейная ипотека по ставке 6%;
• сельская ипотека по ставке до 3%;
• льготная ипотека с государственной поддержкой по ставке 8%.

Все 3 варианта подойдут тем, кто хочет построить жилой дом. Но нужно учитывать, что в случае с семейной ипотекой средства будут перечислены только тому подрядчику, который имеет аккредитацию от банка. Программа с государственной поддержкой позволяет заниматься строительством самостоятельно либо нанять рабочих. При этом оставшиеся средства можно использовать для покупки земли. Единственный минус — одобренной суммы не всегда хватает для строительства. В таком случае остается только оформить рыночную ипотеку.

Что в итоге?

• Сейчас ипотека (даже по льготным программам) доступна только для платежеспособных клиентов.
• Можно обратить внимание и на рыночную ипотеку, если имеется подходящий вариант жилья на вторичном рынке. Вполне вероятно, что уже во второй половине 2024 года ставки начнут падать. Тогда удастся рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях. Даже если этого не сделать, переплата будет компенсирована тем, что жилье вырастет в цене.
• Клиенты, которые планируют построить собственный дом, могут продолжать пользоваться льготным программами.

Если условия ипотеки не подходят, можно приобрести квартиру в лизинг, оформить у застройщика рассрочку и т.д. Воспользоваться данными способами может любой человек. Однако следует учитывать, что оформить право собственности на жилье можно будет только после полного погашения задолженности. Из-за этого не удастся сразу же получить налоговый вычет. Также часто отсутствует возможность погасить задолженность досрочно и получить кредитные каникулы, если, к примеру, снизится уровень дохода.