Если банк длительное время не может добиться возврата долга с заемщика, то права на этот долг могут быть проданы коллекторам. Насколько такая операция законна и как поступить, если ваш долг банк уже продал?

Кто такие коллекторы?

Коллекторы — это сотрудники особого коллекторского агентства, которые занимаются сбором долгов со злостных неплательщиков. Коллекторы не выбивают долги силой, но делают это достаточно убедительно.
Возвращение задолженности обычно происходит в несколько этапов. Сначала сотрудники агентства атакуют информационно — присылают письма на фактический адрес или электронную почту, смс на телефон. После начинают звонить, проводят ознакомительную и предупреждающую беседу. Если такие действия оказались неэффективными, звонки поступают поручителям, родственникам, начальству. Именно такой подход может быть даже более эффективным, чем непосредственный звонок должнику.
Если информационное воздействие не оказало должного эффекта, подается судебный иск. Можно сказать, что коллекторство — это особый вид бизнеса, ведь вознаграждение сотрудника напрямую зависит от суммы возвращенного долга.

Продажа долга — зачем и как?

Банк продает долг в том случае, если заемщик не возвращает требуемую сумму, процент регулярно и неуклонно растет. Чаще всего продаются небольшие долги, так как судиться за маленькие суммы просто не имеет смысла — выгоды для банка мало, а хлопот много.
Банк может продать долг на вполне законных условиях и без согласия должника, но только в том случае, если это прописано в договоре. Как правило о таких условиях не извещают в договоре явно, а делают сноску и уже мелким шрифтом внизу страницы подаётся такая информация (приём такой же, как на рекламных баннерах со "сладкими предложениями под звёздочкой")
Смена кредитора может быть произведена как до суда, так и после. Весь процесс оформляется при помощи процессуального правопреемства. Смена кредитора происходит по решению суда приставами.

Договор переуступки или цессия — что это и особенности оформления договора

Цессия — это уступка права требования, которая предусмотрена гражданским кодексом. Для заключения такого договора согласие должника не требуется, более того, его и вовсе могут не ставить в известность.
После заключения договора переуступки, заемщик автоматически попадает в черные списки банков, то есть, ни одно финансовое учреждение кредит больше не даст. Если говорить о положительных сторонах такого договора, то здесь можно отметить то, что у коллекторов займ может вырасти не более чем на 40% (по закону). После этого он попросту замораживается. При этом должник должен понимать, что кредит все ровно придется платить и тем самым выполнять свои обязательства.

Как понять, что долг продан?

О продаже долга кредитору сообщат сами коллекторы. Сначала начнут приходить письма и уведомления на телефон, начнутся звонки, возможны угрозы (хотя это не совсем законно).
В редких случаях банк сам сообщает заемщику о продаже долга коллекторам. Делается это либо при помощи звонка, либо при помощи письма по фактическому адресу.
Еще один способ узнать о продаже — попробовать внести деньги по кредиту на счет банка. Если это невозможно, тогда ваш долг продан.

Что делать?

Прежде всего, если ваш долг продан, не стоит паниковать. Фактически, ситуация осталась неизменной, просто платить теперь придется по другому счету. Получите копию документа о передаче долга, узнайте точную сумму к погашению. Также нужно получить кредитный договор, договор поручительства и другие важные документы. Если самостоятельно не получается собрать необходимую документацию, обратитесь к юристам.
Очень важно — не вносите платеж до тех пор, пока не узнаете о том, что продажа осуществлялась на законных основаниях. Каждый случай индивидуален и чтобы не попасть в затруднительную ситуацию нужно быть внимательным.